Uwieziony w drogim kredycie? Teraz możesz odzyskać kontrolę
Od kilku lat stopy procentowe w Polsce systematycznie spadają. W 2025 r. Rada Polityki Pieniężnej obniżyła stopy NBP w sumie o 1,75 pkt proc., a w grudniu 2025 r. stopa referencyjna została ścięta do 4 %. W efekcie oferty kredytów hipotecznych z oprocentowaniem stałym lub okresowo stałym zaczynają się dziś od około 5–6 %, podczas gdy jeszcze niedawno wielu kredytobiorców zaciągało zobowiązanie kredytowe na stałym oprocentowaniu na 5 lat na 7–8 % i więcej.
Dla osób, które zaciągnęły kredyt w czasie wysokich stóp, pojawiła się szansa na realne oszczędności. Mimo że umowa najczęściej była lub jest na zawarta na 5 lat to możemy ją renegocjować lub zmienić refinansują nasz kredyt w innym banku. Refinansowanie kredytu może obniżyć miesięczną ratę nawet o 400–1500 zł. Choć umowy ze stałą stopą procentową najczęściej zawierane były na okres pięciu lat, nie oznacza to, że kredytobiorca musi trzymać się ich do końca tego okresu. W każdym momencie możesz spłacić zobowiązanie przed terminem lub przenieść je do innego banku, jeśli znajdziesz korzystniejszą ofertę. Twoje prawo do wcześniejszej spłaty jest chronione ustawowo, a bank nie może uniemożliwić refinansowania tylko dlatego, że oprocentowanie jest stałe.
W praktyce oznacza to, że nawet w trakcie pięcioletniego okresu stałej stopy możesz zawnioskować o nowy kredyt w innym banku z niższym oprocentowaniem, spłacić dotychczasowe zobowiązanie i cieszyć się niższą ratą. Warto zweryfikować ewentualne koszty takiej operacji, np. prowizję za wcześniejszą spłatę czy opłaty przygotowawcze, ale przy obecnych spadkach stóp procentowych te wydatki często szybko się zwracają.
Dlatego jeśli Twój kredyt został zaciągnięty w czasach wysokich stóp, nie musisz czekać do zakończenia pięcioletniego okresu stałej stopy. Już dziś możesz rozważyć refinansowanie i zacząć oszczędzać na racie nawet kilkaset złotych miesięcznie.
Przykład: kredyt 500 000 zł na 25 lat
Załóżmy, że wziąłeś kredyt hipoteczny na 500 000 zł na okres 300 miesięcy (25 lat) przy wysokim oprocentowaniu 8 % w skali roku. Miesięczna rata takiego zobowiązania wynosi około 3 859 zł. Jeśli obecnie możesz uzyskać refinansowanie ze stałą stopą w okolicach 5,66 % (co jest realne przy aktualnych ofertach), rata spadnie do około 3 118 zł. To oznacza:
oszczędność ok. 740 zł miesięcznie,
czyli blisko 8 900 zł rocznie,
a w perspektywie kolejnych lat – dziesiątki tysięcy złotych mniej odsetek.
Te wartości mieszczą się w przytaczanych przez ekspertów widełkach (400–1500 zł oszczędności miesięcznie), ale pokazują, że nawet kredyt o przeciętnej wartości może zyskać znaczenie niższą ratę.
Dlaczego warto się zastanowić?
Niższe oprocentowanie – banki oferują dziś stałe stopy na poziomie ok. 5–6 %, co znacząco zmniejsza koszt kredytu.
Realne oszczędności – niższa rata to więcej pieniędzy w Twojej kieszeni każdego miesiąca. Wiele ofert przewiduje też brak prowizji za wcześniejszą spłatę, więc szybciej „odbijesz” koszty przeniesienia kredytu.
Większa elastyczność finansowa – niższa rata poprawia zdolność kredytową, co może ułatwić kolejne inwestycje (np. remont, zakup drugiej nieruchomości) albo po prostu podnieść komfort życia.
O czym pamiętać, decydując się na refinansowanie?
Każdy przypadek jest inny, dlatego przed decyzją warto zrobić analizę kosztów. Weź pod uwagę długość okresu stałego oprocentowania, wysokość marży, prowizje i ubezpieczenia, a także ewentualne utracone przywileje z poprzedniej umowy. Oszczędność powinna być na tyle duża, aby w ciągu roku czy dwóch pokryć koszty przeniesienia kredytu i zacząć przynosić realne zyski.
Zrób pierwszy krok
Jeśli Twój kredyt ma wysokie oprocentowanie i czujesz, że płacisz za dużo, teraz jest dobry moment, by to zmienić. Skontaktuj się ze mną – a bezpłatnie przeanalizuję Twoją umowę, porównam dostępne oferty i pomogę przejść przez cały proces refinansowania. Już dzisiaj możesz zacząć oszczędzać setki złotych miesięcznie.